Calculadora de reserva de emergência: quanto guardar?

O que é reserva de emergência?

A reserva de emergência é um dinheiro guardado exclusivamente para imprevistos: perda de emprego, problema de saúde, conserto do carro ou da casa. Ela evita que você precise pegar empréstimo, entrar no cheque especial ou vender investimentos de longo prazo no pior momento. É o primeiro passo de qualquer planejamento financeiro, antes de começar a investir em ações, fundos imobiliários ou qualquer ativo que oscile.

Quanto guardar na reserva de emergência?

A regra mais usada é multiplicar o custo de vida mensal (não a renda) por um número de meses que depende da estabilidade da sua renda:

Situação	Meses de custo de vida
Servidor público (estabilidade)	3 meses
CLT (carteira assinada)	6 meses
Autônomo / freelancer	12 meses
Empresário / renda variável	12 meses

Quem tem dependentes, renda concentrada em uma única fonte ou trabalha em um setor instável pode considerar guardar alguns meses a mais.

Onde investir a reserva de emergência

A reserva precisa de três características: segurança, liquidez diária (resgate rápido) e rendimento que ao menos acompanhe a inflação. As opções mais usadas são:

Tesouro Selic: título público de menor risco do país, com resgate em dias úteis. Veja o guia de Tesouro Direto.
CDB com liquidez diária que pague pelo menos 100% do CDI, de banco coberto pelo FGC. Veja o guia de renda fixa.
Fundos DI e contas remuneradas de baixo custo, verificando taxas e garantias.

Evite ações, FIIs, criptomoedas e títulos prefixados ou IPCA+ de longo prazo para esse dinheiro: eles podem estar valendo menos justamente quando você precisar.

Como montar a reserva mais rápido

Registre seus gastos para saber o custo de vida real. A ferramenta gratuita da Dotta Finance ajuda nisso.
Programe a transferência para a reserva no dia em que o salário cai, antes de gastar.
Direcione rendas extras, 13º salário e restituição do Imposto de Renda para a reserva.
Depois de completa, mantenha: se usar, reponha antes de voltar a investir em outras coisas.

Perguntas frequentes

Reserva de emergência deve ser calculada sobre a renda ou sobre os gastos?

Sobre os gastos. A reserva precisa cobrir o seu custo de vida enquanto a renda estiver interrompida; por isso a base é quanto você gasta por mês, não quanto ganha.

Posso deixar a reserva na poupança?

Pode, é segura e tem liquidez, mas com a Selic acima de 8,5% ao ano costuma render menos que o Tesouro Selic ou um CDB de liquidez diária a 100% do CDI.

Devo investir enquanto monto a reserva?

O ideal é priorizar a reserva. Enquanto ela não estiver completa, qualquer imprevisto pode obrigar você a vender investimentos com prejuízo ou a se endividar.

Reserva de emergência e reserva de oportunidade são a mesma coisa?

Não. A de emergência é para imprevistos e deve ser intocável. A de oportunidade é um valor extra, guardado para aproveitar boas ocasiões de investimento.